Deutsche Bank (kredyt hipoteczny)
![]() |
Bank udziela kredytów w ramach rządowego programu Mieszkanie dla Młodych
|
[edytuj] Podstawowe parametry kredytu
Deutsche Bank
| |||
Parametry Podstawowe
| |||
Maks. okres kredytowania
|
35 lat
do 70 r.ż. | ||
Maks. wysokość kredytu
|
PLN: 90% | ||
Prowizje i Opłaty
| |||
2% - 3%
| |||
2%
| |||
1%
|
Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN, EUR. Kredyt w walucie obcej jest denominowany. Kredyt walutowy udzielany jedynie osobom zarabiającym w danej walucie, zgodnie z rekomendacją KNF.
Maksymalny okres kredytu:
Maksymalnie do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy.
- Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: nie
Maksymalna wysokość kredytu:
- dla PLN: 90% wartości nieruchomości. Gdy główny dochód pochodzi z działalności gospodarczej maks. LTV=90%
- LTV=80% dla działek gdy dochód nie przekracza 4.000 zł. Gdy główny dochód pochodzi z działalności gospodarczej maks. LTV=70%
- dla EUR: maksymalne LTV dla EUR: 90% wartości nieruchomości,
- LTV=90% dla lokali mieszkalnych
- LTV=90% dla domów i działek
Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 60% wartości nieruchomości
Minimalna kwota kredytu: 40 tys. zł dla kredytu w PLN, 10 tys. zł dla kredytu w walucie obcej, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: 40 tys. zł. dla pożyczki w PLN, 10 tys. PLN dla pozyczki w walucie obcej
Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości
- zdolność w EUR, i PLN jest liczona standardowo (zdolność liczona na taki okres, na jaki zaciągany jest kredyt).
- CHF- zdolność liczona jest dla 20 lat.
Niestandardowe cele kredytowania
- Ekspektatywa: tak
- TBS: kredyt mieszkaniowy, zabezpieczeniem musi być inna nieruchomość mieszkalna
- Działka budowlana: tak- pod budownictwo mieszkaniowe jednorodzinne, do 90% LTV, jeśli klient nie prowadzi działalności gospodarczej, do 85%, jeśli klient prowadzi działalność gospodarczą, marża jak standardowy kredyt hipoteczny.
- Siedlisko: kredyt mieszkaniowy, w operacie musi być wyszczególnione oddzielnie wartość działki i domu. Kwota kredytu nie może przekraczać wartości domu.
- Działka rolna: nie, ewentualnie pożyczka hipoteczna,zabezpieczona na nieruchomości mieszkalnej
- Środki na cel dowolny: tak, do 30% kwoty kredytu
- Nieruchomość usługowo-mieszkalna: max 50%, ale zawsze indywidualnie
- Nieruchomość komercyjna: nie
- Nieruchomość rekreacyjna (dom letniskowy, działka rekreacyjna): tak, indywidualnie jeżeli dom jest przystosowany do całorocznego zamieszkania.
- Zakup działki i budowa domu: jeżeli klient jest zainteresowany kredytem na zakup i budowę domu , najpierw składa wniosek o kredyt na zakup działki budowlanej, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę składa wniosek o kredyt przeznaczony na budowę domu.
- Licytacja komornicza: warunkiem jest wypłata po akcie notarialnym
- Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym: nie
- Refinansowanie poniesionych nakładów: możliwość refinansowania poniesionych zaliczek w przypadku gdy kwota refinansowania nie przekracza 20% (działka 10%)ceny zakupu oraz wniesione środki były poniesione w okresie nie wcześniej niż 3 miesiące od daty złożenia wniosku.
- Transakcja rodzinna: taka transakcja jest zawsze traktowana indywidualnie przez bank, nie określamy żadnych ponadstandardowych wytycznych.
- Budowa domu: Gdy występuje generalny wykonawca, kredytowana całość budowy. W innym przypadku warunkiami uzyskania kredytu są (łącznie):
- LTV<80%
- kredyt maksymalnie 800.000 zł
- powierzchnia użytkowa (z wyłączeniem garażu itp) nie jest większa niż 150 m kwadratowych
[edytuj] Oprocentowanie
- dla PLN: WIBOR 3M
- dla EUR: EURIBOR 3M
Zmiana stopy referencyjnej
- stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące - ustalany w dniu sporządzenia umowy
- stawki stopy referencyjnej ustalane na podstawie zmian rynkowych
Stopa referencyjna jest zgodnie z umową kredytową banku stała w całym okresie umowy.
- jeśli rynkowa stopa referencyjna jest niższa niż stała stopa zapisana w umowie, różnica jest przeznaczana na przedterminową spłatę kapitału - rata kredytu wyrażona w walucie pozostaje stała (tym samym skraca się okres kredytowania)
- jeśli rynkowa stopa referencyjna jest wyższa niż stała stopa zapisana w umowie, wydłużany jest okres do pierwotnego okresu (przy zachowaniu tej samej raty wyrażonej w walucie), a jeśli to nie wystarczy, to podnoszona jest rata (wyrażona w walucie)
[edytuj] Opłaty i prowizje
|
Prowizja od udzielenia kredytu: 2% - 3% - Na bazie promocji możliwość obniżenia prowizji do 0% za produkty dodatkowe.
- prowizja jest pobierana zawsze z kwoty kredytu
Prowizja od wcześniejszej spłaty: 2% przez pierwsze 3 lata (już od pierwszej złotówki). Dla warunków promocji 0% od udzielenia kredytu prowizja obowiązuje przez pierwsze 5 lat kredytu.
- na PLN - 1%,
- na EUR - 1%.
Pierwsze 2 przewalutowania mogą zostać zwolnione z opłat (podlega negocjacji).
[edytuj] Wycena nieruchomości
- forma wyceny: dla domu - operat szacunkowy, dla lokalu mieszkalnego - zdjęcia
- czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: tak. Czy wymagana jest dodatkowa płatna weryfikacja operatu: nie.
- koszt wyceny: 0 zł (na bazie promocji), poza promocją - 300 zł
- koszt wyceny pokrywa: klient
- czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak
- kto wykonuje wycenę: rzeczoznawca lub pracownik banku
- remont podnosi wartość zabezpieczenia: tak
- bank akceptuje tylko wycenę wykonaną przez rzeczoznawcę z listy banku
Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości:
- wizja lokalna pracownika banku, koszt inspekcji pracownika banku wynosi 200 zł
[edytuj] Ubezpieczenia
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0,2 p.p. ubezpieczenie niskiego wkładu:: podwyzszenie marży kredytu o 0,2 p.p. Próg LTV, od którego wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu:
- dla EUR
- LTV=70% - dla lokali mieszkalnych
- LTV=60% - dla domów i działek
- dla PLN z dochodem powyżej 4.000 zł (Standardowa Hipoteka)
- LTV=90% - dla lokali mieszkalnych i domów
- LTV=60% - dla działek
- dla PLN z dochodem poniżej 4.000 zł (Nowa Hipoteka)
- LTV=70% - dla lokali mieszkalnych i domów
- LTV=50% - dla działek
Ubezpieczenie pomostowe: podwyższenie marży do momentu wpisania hipoteki do Księgi Wieczystej o 1,2 p.p.. W koszcie tego ubezpieczenia zawarte jest również ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych do momentu wpisu do księgi wieczystej.
Ubezpieczenie na życie: opcjonalne - 1,8% płatne z góry za dwa lata. Od 3 roku 0,042% salda kredytu miesięcznie.
[edytuj] Zdolność kredytowa
[edytuj] Akceptowane źródła dochodów
- minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt: przy dochodzie mniejszym niż 4.000 zł brak możliwości skorzystania z promocji 0% prowizji.
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 6 miesięcy (w zaświadczeniu wykazywane są dochody za 12 miesięcy). Ostatnie wynagrodzenie zasadnicze plus średnia z premii za ostatnie 12 miesięcy.P raktycznie nie uwzględniane są dochody z tytułu nadgodzin, poza specjalną grupą zawodową np.: lekarz, nauczyciel. Premie są uwzględniane w 50%, suma premii (uznaniowych lub uzależnionych od wyników pracy) za okres 12 ostatnich miesięcy jest uśredniana na 12 miesięcy i potem dzielona na pół
- w przypadku zmiany pracy, ale bez zmiany branży i umowy na czas nieokreślony, można uzyskać kredyt przed upływem 6 miesięcznego stażu pracy. Wymagany jest w tym przypadku PIT 11 i przynajmniej jeden wpływ wynagrodzenia.
- Umowa na czas określony jest akceptowana: tak, jeśli jest oświadczenie pracodawcy, że nie widzi przeciwwskazań do przedłużenia umowy.
- czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
- czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, wymagane jest zaświadczenie o powrocie do pracy po urlopie macierzyńskim
- akceptowana podwyżka: tak
Umowa zlecenia/o dzieło:
- średnia za ostatnie 12 miesięcy lub zastępczo zaświadczenie od pracodawcy
- możliwość wzięcia pod uwagę okresu 6 miesięcy, jeżeli jest to dodatkowe źródło dochodów
- w przypadku 50% lub 20% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 80% dochodów
- możliwość uznania całego wpływu na rachunek przy oświadczeniu pracodawcy o zerowych kosztach uzyskania przychodu przez zleceniobiorcę
- dokumentacja: wymagane jest dostarczenie umów o dzieło wraz z rachunkami za ostatnie 12 miesięcy, pełnego wyciągu bankowego za osatnie 12 miesięcy oraz 2 ostatnich PIT-ów. Jeśli umowy o dzieło są z tym samym pracodawcą, możliwe jest dostarczenie zaświadczenia o dochodzie.
- Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy.
- Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 24 miesiące. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 30 miesięcy (ewentualna możliwość wnioskowania o odstępstwo).Wymagane są PITy za ostatnie 2 lata potwierdzone przez Urząd Skarbowy. Bank uznaje działalność gospodarczą prowadzoną w Niemczech.
- Amortyzajca: akceptowana jako dochód
- w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy
- Ryczałt:
- branża usługowa – dochód netto równy 30% przychodu
- branża handlowa – dochód netto równy 15% przychodu
- branża produkcyjna – dochód netto równy 10% przychodu
- karta podatkowa: bank nie uwzględnia dochodu z karty podatkowej
- w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy
- Działalność rolnicza: nie
- Dochody z zagranicy: Kraje UE i OECD, tylko umowy o pracę. Maksymalne LTV=70%
- Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy. Bank pod uwagę bierze 40% wpływu na rachunek
- Dochody z zagranicy: tak, staż w aktualnym miejscu pracy - min. 6 miesięcy.
- Dywidendy: jeśli klient uzyskuje dochód z tytułu posiadania udziałów w spółkach kapitałowych może on być uwzględniony w analizie zdolności kredytowej, pod warunkiem:
- 1) że uzyskiwany jest nie rzadziej niż raz do roku,
- 2) do analizy przyjmowana jest wartość powtarzalna,
- 3) pozytywnej weryfikacji sytuacji finansowej spółki na podstawie przedłożonych sprawozdań finansowych
- Diety: nie
- Alimenty: nie
- Inne źródła:
Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: tak, dotyczy kredytów hipotecznych jak i firmowych
Zaległości w BIK: drobne i niedługie zaległości są akceptowalne, ale każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie
[edytuj] Pożyczka hipoteczna
[edytuj] Zalety oferty
- zdolność kredytowa liczona w miarę liberalny sposób
[edytuj] Wady oferty
- brak
[edytuj] Spłata kredytu
Spread walutowy(w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy):
- bank posiada oddzielną tabelę kursów dla kredytów hipotecznych (tzw. tabela mieszkaniowa)
Dla kredyt w walucie obcej denominowanego: Ewentualna nadwyżka środków wynikająca ze wzrostu kursu waluty obcej jest przekazywana na wcześniejszą splatę. W przypadku obniżki kursu waluty relatywnie łatwo jest uzyskać kredyt na pierwotną kwotę w PLN.
Wakacje kredytowe: nie
[edytuj] Aktualne promocje
Promocja 0% prowizji za udzielnie przy zakupie produktów ubezpieczeniowych. Dodatkowo obniżona marża w pierwszym roku. Dla kredytów powyżej 350.000 zł bezpłatna wycena nieruchomości i dodatkowa obniżka marży.
[edytuj] Pozostałe informacje
- Weksel: nie
- bank wymaga wyłącznie jednej hipoteki, co skutkuje mniejszymi kosztami związanymi z opłatami sądowymi
- Wnioskowanie o kredyt bez umowy: tak, wymaganymi dokumentami są oświadczenie sprzedającego lub podpisana umowa rezerwacyjna lub niepodpisana umowa przedwstępna (draft)
- refinansowanie poniesionego wkładu własnego: tak
- czy jest możliwość zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej (tzw. “dawcy zabezpiczenia”): tak
- czy każdy właściciel nieruchomości musi być kredytobiorcą: nie, jedynie wyraża zgodę na ustanowienie zabezpieczenia kredytu
- czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
- jakie dodatkowe dokumenty są wymagane od tych osób: oświadczenie o zgodzie na ustanowienie zabezpieczenia
- czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” nie, chyba że będzie właścicielem nieruchomości
- czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: tak
- czy bank wymaga papierowej księgi wieczystej: wyłącznie dla rynku pierwotnego, na rynku wtórnym wystarczy numer KW lub wydruk elektroniczny
- czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0%. Bank nie posiada listy zaufanych deweloperów
[edytuj] Oferta kredytu hipotecznego
![]() |
W przypadku pytań i wątpliwości, prosimy o kontakt.
|