Deutsche Bank (kredyt hipoteczny)

Podstawowe parametry kredytu

Deutsche Bank
Parametry Podstawowe
Waluty	PLN, EUR,
Maks. okres kredytowania	35 lat do 70 r.ż.
Maks. wysokość kredytu	PLN: 90%
Atrakcyjność marży	PLN: EUR:
Zdolność kredytowa
Prowizje i Opłaty
Prowizja od udzielenia kredytu	2% - 3%
Prowizja od wcześniejszej spłaty	2%
Prowizja od przewalutowania	1%

Waluta kredytu. Bank udziela kredytu w następujących walutach: PLN, EUR. Kredyt w walucie obcej jest denominowany. Kredyt walutowy udzielany jedynie osobom zarabiającym w danej walucie, zgodnie z rekomendacją KNF.

Maksymalny okres kredytu:

• dla PLN 35 lat,
• dla EUR 30 lat,

Maksymalnie do 70 roku życia najstarszego kredytobiorcy.

• Czy istnieje możliwość uśrednienia wieku kredytobiorców: nie

Maksymalna wysokość kredytu:

• dla PLN: 90% wartości nieruchomości. Gdy główny dochód pochodzi z działalności gospodarczej maks. LTV=90%
  • LTV=80% dla działek gdy dochód nie przekracza 4.000 zł. Gdy główny dochód pochodzi z działalności gospodarczej maks. LTV=70%
• dla EUR: maksymalne LTV dla EUR: 90% wartości nieruchomości,
  • LTV=90% dla lokali mieszkalnych
  • LTV=90% dla domów i działek

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego: 60% wartości nieruchomości

Minimalna kwota kredytu: 40 tys. zł dla kredytu w PLN, 10 tys. zł dla kredytu w walucie obcej, minimalna kwota pożyczki hipotecznej: 40 tys. zł. dla pożyczki w PLN, 10 tys. PLN dla pozyczki w walucie obcej

Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej: 60% wartości nieruchomości

Zdolność kredytowa:

• zdolność w EUR, i PLN jest liczona standardowo (zdolność liczona na taki okres, na jaki zaciągany jest kredyt).
• CHF- zdolność liczona jest dla 20 lat.

Niestandardowe cele kredytowania

• Ekspektatywa: tak
• TBS: kredyt mieszkaniowy, zabezpieczeniem musi być inna nieruchomość mieszkalna
• Działka budowlana: tak- pod budownictwo mieszkaniowe jednorodzinne, do 90% LTV, jeśli klient nie prowadzi działalności gospodarczej, do 85%, jeśli klient prowadzi działalność gospodarczą, marża jak standardowy kredyt hipoteczny.
• Siedlisko: kredyt mieszkaniowy, w operacie musi być wyszczególnione oddzielnie wartość działki i domu. Kwota kredytu nie może przekraczać wartości domu.
• Działka rolna: nie, ewentualnie pożyczka hipoteczna,zabezpieczona na nieruchomości mieszkalnej
• Środki na cel dowolny: tak, do 30% kwoty kredytu
• Nieruchomość usługowo-mieszkalna: max 50%, ale zawsze indywidualnie
• Nieruchomość komercyjna: nie
• Nieruchomość rekreacyjna (dom letniskowy, działka rekreacyjna): tak, indywidualnie jeżeli dom jest przystosowany do całorocznego zamieszkania.
• Zakup działki i budowa domu: jeżeli klient jest zainteresowany kredytem na zakup i budowę domu , najpierw składa wniosek o kredyt na zakup działki budowlanej, a po uzyskaniu pozwolenia na budowę składa wniosek o kredyt przeznaczony na budowę domu.
• Licytacja komornicza: warunkiem jest wypłata po akcie notarialnym
• Nieruchomość z zadłużeniem komorniczym: nie
• Refinansowanie poniesionych nakładów: możliwość refinansowania poniesionych zaliczek w przypadku gdy kwota refinansowania nie przekracza 20% (działka 10%)ceny zakupu oraz wniesione środki były poniesione w okresie nie wcześniej niż 3 miesiące od daty złożenia wniosku.
• Transakcja rodzinna: taka transakcja jest zawsze traktowana indywidualnie przez bank, nie określamy żadnych ponadstandardowych wytycznych.
• Budowa domu: Gdy występuje generalny wykonawca, kredytowana całość budowy. W innym przypadku warunkiami uzyskania kredytu są (łącznie):
  • LTV<80%
  • kredyt maksymalnie 800.000 zł
  • powierzchnia użytkowa (z wyłączeniem garażu itp) nie jest większa niż 150 m kwadratowych

Oprocentowanie

Atrakcyjność marży:

• dla PLN:
• dla EUR:

Stopa referencyjna:

• dla PLN: WIBOR 3M
• dla EUR: EURIBOR 3M

Zmiana stopy referencyjnej

• stopa referencyjna zmienia się co 3 miesiące - ustalany w dniu sporządzenia umowy
• stawki stopy referencyjnej ustalane na podstawie zmian rynkowych

Stopa referencyjna jest zgodnie z umową kredytową banku stała w całym okresie umowy.

• jeśli rynkowa stopa referencyjna jest niższa niż stała stopa zapisana w umowie, różnica jest przeznaczana na przedterminową spłatę kapitału - rata kredytu wyrażona w walucie pozostaje stała (tym samym skraca się okres kredytowania)
• jeśli rynkowa stopa referencyjna jest wyższa niż stała stopa zapisana w umowie, wydłużany jest okres do pierwotnego okresu (przy zachowaniu tej samej raty wyrażonej w walucie), a jeśli to nie wystarczy, to podnoszona jest rata (wyrażona w walucie)

Opłaty i prowizje

Prowizja od udzielenia kredytu: 2% - 3% - Na bazie promocji możliwość obniżenia prowizji do 0% za produkty dodatkowe.

• prowizja jest pobierana zawsze z kwoty kredytu

Prowizja od wcześniejszej spłaty: 2% przez pierwsze 3 lata (już od pierwszej złotówki). Dla warunków promocji 0% od udzielenia kredytu prowizja obowiązuje przez pierwsze 5 lat kredytu.

Prowizja od przewalutowania:

• na PLN - 1%,

• na EUR - 1%.

Pierwsze 2 przewalutowania mogą zostać zwolnione z opłat (podlega negocjacji).

Wycena nieruchomości

• forma wyceny: dla domu - operat szacunkowy, dla lokalu mieszkalnego - zdjęcia
• czy możliwe jest dostarczenie własnego operatu: tak. Czy wymagana jest dodatkowa płatna weryfikacja operatu: nie.
• koszt wyceny: 0 zł (na bazie promocji), poza promocją - 300 zł
• koszt wyceny pokrywa: klient
• czy w przypadku negatywnej decyzji klient ponosi koszt wyceny: tak
• kto wykonuje wycenę: rzeczoznawca lub pracownik banku
• remont podnosi wartość zabezpieczenia: tak
• bank akceptuje tylko wycenę wykonaną przez rzeczoznawcę z listy banku

Forma potwierdzenia wykonania prac w przypadku budowy oraz remontu nieruchomości:

• wizja lokalna pracownika banku, koszt inspekcji pracownika banku wynosi 200 zł

Ubezpieczenia

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: 0,2 p.p. ubezpieczenie niskiego wkładu:: podwyzszenie marży kredytu o 0,2 p.p. Próg LTV, od którego wymagane jest ubezpieczenie niskiego wkładu:

• dla EUR
  • LTV=70% - dla lokali mieszkalnych
  • LTV=60% - dla domów i działek

• dla PLN z dochodem powyżej 4.000 zł (Standardowa Hipoteka)
  • LTV=90% - dla lokali mieszkalnych i domów
  • LTV=60% - dla działek

• dla PLN z dochodem poniżej 4.000 zł (Nowa Hipoteka)
  • LTV=70% - dla lokali mieszkalnych i domów
  • LTV=50% - dla działek

Ubezpieczenie pomostowe: podwyższenie marży do momentu wpisania hipoteki do Księgi Wieczystej o 1,2 p.p.. W koszcie tego ubezpieczenia zawarte jest również ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych do momentu wpisu do księgi wieczystej.

Ubezpieczenie na życie: opcjonalne - 1,8% płatne z góry za dwa lata. Od 3 roku 0,042% salda kredytu miesięcznie.

Zdolność kredytowa

Akceptowane źródła dochodów

• minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt: przy dochodzie mniejszym niż 4.000 zł brak możliwości skorzystania z promocji 0% prowizji.
• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 6 miesięcy (w zaświadczeniu wykazywane są dochody za 12 miesięcy). Ostatnie wynagrodzenie zasadnicze plus średnia z premii za ostatnie 12 miesięcy.P raktycznie nie uwzględniane są dochody z tytułu nadgodzin, poza specjalną grupą zawodową np.: lekarz, nauczyciel. Premie są uwzględniane w 50%, suma premii (uznaniowych lub uzależnionych od wyników pracy) za okres 12 ostatnich miesięcy jest uśredniana na 12 miesięcy i potem dzielona na pół
  • w przypadku zmiany pracy, ale bez zmiany branży i umowy na czas nieokreślony, można uzyskać kredyt przed upływem 6 miesięcznego stażu pracy. Wymagany jest w tym przypadku PIT 11 i przynajmniej jeden wpływ wynagrodzenia.
• Umowa na czas określony jest akceptowana: tak, jeśli jest oświadczenie pracodawcy, że nie widzi przeciwwskazań do przedłużenia umowy.
  • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
  • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, wymagane jest zaświadczenie o powrocie do pracy po urlopie macierzyńskim
  • akceptowana podwyżka: tak

Umowa zlecenia/o dzieło:

• średnia za ostatnie 12 miesięcy lub zastępczo zaświadczenie od pracodawcy
  • możliwość wzięcia pod uwagę okresu 6 miesięcy, jeżeli jest to dodatkowe źródło dochodów
• w przypadku 50% lub 20% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 80% dochodów
  • możliwość uznania całego wpływu na rachunek przy oświadczeniu pracodawcy o zerowych kosztach uzyskania przychodu przez zleceniobiorcę
• dokumentacja: wymagane jest dostarczenie umów o dzieło wraz z rachunkami za ostatnie 12 miesięcy, pełnego wyciągu bankowego za osatnie 12 miesięcy oraz 2 ostatnich PIT-ów. Jeśli umowy o dzieło są z tym samym pracodawcą, możliwe jest dostarczenie zaświadczenia o dochodzie.

• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy.

• Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 24 miesiące. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 30 miesięcy (ewentualna możliwość wnioskowania o odstępstwo).Wymagane są PITy za ostatnie 2 lata potwierdzone przez Urząd Skarbowy. Bank uznaje działalność gospodarczą prowadzoną w Niemczech.
  • Amortyzajca: akceptowana jako dochód
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy
  • Ryczałt:
    • branża usługowa – dochód netto równy 30% przychodu
    • branża handlowa – dochód netto równy 15% przychodu
    • branża produkcyjna – dochód netto równy 10% przychodu
  • karta podatkowa: bank nie uwzględnia dochodu z karty podatkowej
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy

• Działalność rolnicza: nie
• Dochody z zagranicy: Kraje UE i OECD, tylko umowy o pracę. Maksymalne LTV=70%
• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy. Bank pod uwagę bierze 40% wpływu na rachunek
• Dochody z zagranicy: tak, staż w aktualnym miejscu pracy - min. 6 miesięcy.
• Dywidendy: jeśli klient uzyskuje dochód z tytułu posiadania udziałów w spółkach kapitałowych może on być uwzględniony w analizie zdolności kredytowej, pod warunkiem:
  • 1) że uzyskiwany jest nie rzadziej niż raz do roku,
  • 2) do analizy przyjmowana jest wartość powtarzalna,
  • 3) pozytywnej weryfikacji sytuacji finansowej spółki na podstawie przedłożonych sprawozdań finansowych
• Diety: nie

• Alimenty: nie
• Inne źródła:

Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: tak, dotyczy kredytów hipotecznych jak i firmowych

Kredyt na oświadczenie: nie

Zaległości w BIK: drobne i niedługie zaległości są akceptowalne, ale każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie

Pożyczka hipoteczna

• waluta: PLN, EUR.
• maksymalny okres: 20 lat
• maksymalna kwota: 60% wartości zabezpieczenia

Zalety oferty

• zdolność kredytowa liczona w miarę liberalny sposób

Wady oferty

• brak

Spłata kredytu

Spread walutowy(w skali 1-5, gdzie 1 oznacza wysoki spread walutowy, 5 - niski spread walutowy):

• bank posiada oddzielną tabelę kursów dla kredytów hipotecznych (tzw. tabela mieszkaniowa)

Dla kredyt w walucie obcej denominowanego: Ewentualna nadwyżka środków wynikająca ze wzrostu kursu waluty obcej jest przekazywana na wcześniejszą splatę. W przypadku obniżki kursu waluty relatywnie łatwo jest uzyskać kredyt na pierwotną kwotę w PLN.

Wakacje kredytowe: nie

Aktualne promocje

Promocja 0% prowizji za udzielnie przy zakupie produktów ubezpieczeniowych. Dodatkowo obniżona marża w pierwszym roku. Dla kredytów powyżej 350.000 zł bezpłatna wycena nieruchomości i dodatkowa obniżka marży.

Pozostałe informacje

• Weksel: nie
• bank wymaga wyłącznie jednej hipoteki, co skutkuje mniejszymi kosztami związanymi z opłatami sądowymi
• Wnioskowanie o kredyt bez umowy: tak, wymaganymi dokumentami są oświadczenie sprzedającego lub podpisana umowa rezerwacyjna lub niepodpisana umowa przedwstępna (draft)
• refinansowanie poniesionego wkładu własnego: tak

• czy jest możliwość zabezpieczenia na nieruchomości osoby trzeciej (tzw. “dawcy zabezpiczenia”): tak
  • czy każdy właściciel nieruchomości musi być kredytobiorcą: nie, jedynie wyraża zgodę na ustanowienie zabezpieczenia kredytu
  • czy weryfikowane są dochody "dawców zabezpieczenia": nie
  • jakie dodatkowe dokumenty są wymagane od tych osób: oświadczenie o zgodzie na ustanowienie zabezpieczenia
• czy jest możliwość dołączenia osób trzecich do kredytu, tzw. “dawców zdolności” nie, chyba że będzie właścicielem nieruchomości
  • czy każdy kredytobiorca musi być właścicielem zabezpieczenia: tak
• czy bank wymaga papierowej księgi wieczystej: wyłącznie dla rynku pierwotnego, na rynku wtórnym wystarczy numer KW lub wydruk elektroniczny
• czy bank kredytuje nieruchomości na rynku pierwotnym: tak, minimalny stan zaawansowania wynosi 0%. Bank nie posiada listy zaufanych deweloperów

 Oferta kredytu hipotecznego

Alior Bank	Bank BPH	Bank Pocztowy	BGŻ BNP Paribas Bank	BOŚ
BZ WBK	Citi Handlowy	Credit Agricole	Deutsche Bank	Eurobank
Getin Noble Bank	ING	mBank	Millennium	Pekao
Pekao Bank Hipoteczny	PKO BP	Raiffeisen Polbank